Разбор кредита
Считает реальную стоимость кредита или ипотеки: переплату, влияние досрочных платежей и подводные камни договора.
Что делает
Разбирает кредит или ипотеку не по рекламной ставке, а по итоговым деньгам: сколько вы вернёте сверх занятого, как распределится платёж между процентами и телом долга и что произойдёт, если гасить досрочно. Отдельно разбираются условия, из-за которых объявленная ставка и реальная стоимость расходятся: страховка, комиссии, требование зарплатного счёта.
Когда пригодится
Выбираете между двумя предложениями с разными ставками и сроками. Думаете, что выгоднее: сокращать срок или уменьшать платёж при досрочном погашении. В договоре много условий мелким шрифтом, и непонятно, во что они обходятся. Прикидываете, потяните ли платёж, и хотите увидеть сумму на весь срок целиком.
Что подготовить
Само предложение банка: сумма, ставка, срок и всё, что идёт довеском — страхование жизни и имущества, комиссия за выдачу, условие о переводе зарплаты, первоначальный взнос. Если условия есть в договоре или в проекте графика платежей, держите документ под рукой: там встречаются пункты, которых нет в рекламе. Разобрать сам текст договора по пунктам умеет «Разбор договора». Для чистой арифметики платежей без разбора условий есть «Кредитный калькулятор».
Как заполнить
Сумма Сколько берёте в долг, например 3 000 000 ₽. Валюту указать полезно, если она не рублёвая. Если известен только диапазон, поставьте ту величину, на которую рассчитываете реально. Ставка Ставка так, как её называет банк: 18% годовых. Если предложены две — базовая и льготная при выполнении условий, — напишите обе и коротко скажите, чем они отличаются. Именно на этом расхождении и держится разница в переплате. Срок На сколько берёте: 5 лет. Можно в месяцах, если так удобнее. Срок влияет на итог сильнее, чем кажется: тот же кредит на разные сроки — это разные деньги. Дополнительные условия Страховка, комиссии, первоначальный взнос, требования банка, планы гасить досрочно. До 1000 знаков, свободным текстом. Поле необязательное, но без него разбор будет только про ставку. Именно довески чаще всего и превращают привлекательное предложение в обычное. Если собираетесь вносить сверх графика, напишите об этом — расчёт покажет, что даёт досрочное погашение.
Что получится
Разбор текстом: сколько составит переплата за весь срок, как она меняется от досрочных платежей, во что обходятся дополнительные условия и на что смотреть в договоре перед подписанием. Это ориентир для решения, а не банковский расчёт: итоговые цифры банк считает по своей методике и своему графику. Перед подписанием сверяйтесь с графиком платежей от банка.
Частые ошибки
Указали только ставку. Без срока и суммы переплату не посчитать, а без довесков картина будет приукрашенной. Забыли про страховку. Обязательное страхование часто и есть разница между двумя «одинаковыми» предложениями. Сравнивают кредиты с разными сроками по ставке. Сравнивать надо по итоговой сумме возврата, иначе выбор будет неверным. Принимают расчёт за юридическую оценку договора. Условия и риски текста разбирает «Разбор договора».
